CBDC: революция в мире денег или очередной шаг к утилизации

Мир стоит на пороге денежной революции, и в центре этого процесса находятся Central Bank Digital Currency (CBDC) и цифровые валюты центральных банков. Эти новые формы денег обещают изменить то, как мы понимаем и применяем деньги, поднимая множество вопросов о будущем фин.системы.

CBDC — валюта ЦБ. Она представляет собой эл.версию фиата. Выпускается и контролируется государственными учреждениями. В условиях стремительного перехода к безналичному обществу, где наличные деньги теряют свою популярность, она становится актуальным решением для результативных и надежных транзакций.

Данная тема становится особенно важной на фоне падения доверия к фиату и роста криптовалют. Все больше людей и бизнесов ищут альтернативы, что создает необходимость в новых формах денег, предлагающих стабильность и надежность.

Однако с этим новшеством приходит и дилемма: является ли Central Bank Digital Currency угрозой нашей свободе, предоставляя государству больше контроля над нашими финансами, или это эволюция, ведущая к наиболее результативной и защищенной фин.системе?

Вопросы, которые возникают вокруг будущего денег, требуют внимательного рассмотрения, и именно поэтому обсуждение цифровых денег и их влияния на общество становится все актуальнее. А каковы ваши мысли?

ЧТО ТАКОЕ CBDC?

Определение и сущность

Central Bank Digital Currency — форма национальной валюты, выпускающаяся и контролирующаяся ЦБ страны. Это официальное средство платежа, обеспеченное государством, в отличие от виртуальных валют, например, биткоин, которые децентрализованы и не подлежат контролю со стороны какого-либо центрального органа.

Отметим, что Central Bank Digital Currency отличается от электронных денег (PayPal, банковские карты). Эл.деньги представляют собой цифровые записи, применяющиеся для транзакций. Но они не обладают статусом законного платежного средства, как это делает Central Bank Digital Currency.

Примеры CBDC:

• e-CNY — разрабатывается Народным банком Китая.
• Цифровой евро — проект, находящийся еще в стадии разработки Европейским центральным банком.
• Цифровой доллар — инициатива Федеральной резервной системы США.
• Цифровой рубль — проект, рассматривающийся ЦБ РФ.

Central Bank Digital Currency представляет собой новое поколение денег, сочетающее преимущества технологий с защищенностью и стабильностью, предоставляемыми государством.

Классификация и подходы

• Розничные CBDC предназначены для применения населением. Их используют непосредственно для повседневных операций.
• Оптовые — предназначены для межбанковских расчетов. Применяются только фин.учреждениями.

Что касается CBDC технологии, существуют различные технологические платформы, на которых базируются валюты. Наиболее распространенные из них — блокчейн и централизованные базы данных.

Примеры подходов к внедрению Central Bank Digital Currency:

• Китай, где акцент сделан на тотальный контроль над транзакциями и людьми.
• Багамы с их Sand Dollar, который ориентирован на доступность и комфорт для населения.
• Евросоюз — стремится найти баланс между удобством применения и защитой сведений.

КАК РАБОТАЕТ CBDC

Техническая архитектура

Central Bank Digital Currency функционирует на базе конкретной архитектуры цифровой валюты, включающей несколько компонентов:

• Эмитенты токенов. Центральный банк — главный эмитент технологий CBDC. Он создает и выпускает токены, представляющие собой эл.деньги. Случается, что для повышения результативности, иногда задействуются посреднические банки. Они помогают в распространении и управлении токенами.
• Хранение цифровых средств. Финансы находятся на счетах ЦБ, либо в посреднических банках. В первом случае люди напрямую взаимодействуют с центральным банком, а во втором — через собственные банковские счета, что обеспечивает наиболее привычный опыт для пользователей.
• Прозрачность и отслеживаемость операций. Главное ключевое преимущество — высокая степень прозрачности и возможность отслеживания транзакций. Это позволяет ЦБ и людям контролировать и проверять операции, что способствует уменьшению вероятности мошенничества и повышению доверия к валюте.

Central Bank Digital Currency базируется на четкой архитектуре, обеспечивающей функциональность, защищённость и комфорт для людей. Немаловажный элемент этой системы — цифровой кошелек ЦБ, предоставляющий возможность гражданам и предприятиям легко управлять собственными активами.

Смарт-контракты и программируемые деньги

Программируемые деньги — новая идея, позволяющий пользоваться валютами центрального банка и самоисполняющимися сделками для автоматизации разнообразных процессов. Это значит, что мы можем создавать деньги, выполняющие конкретные задачи автоматически.

При помощи умных контрактов можно настроить условия, при которых деньги будут переведены только тогда, когда выполнены определенные требования. Это открывает перспективы для управления активами, поскольку позволяет наиболее точно контролировать, как и когда деньги применяются.

Программируемые деньги гарантируют и наиболее высокую степень контроля, что повышает защищенность и результативность операций.

Возможности «программирования» денег:

• Автоматические налоги. С помощью самоисполняющихся сделок можно настроить автоматическое удержание налогов при каждой операции. Это упрощает уплату налогов для граждан и государства, гарантируя своевременное поступление финансов в бюджет.
• Ограничение на трату. Кошелек с ограничениями настраивается так, чтобы конкретные суммы были потрачены только на заранее установленные цели. Например, средствами, выделенными на образование можно воспользоваться лишь для оплаты учебных услуг.
• Срок действия средств. Программируемые деньги обладают встроенными ограничениями по времени. Это предоставляет возможность не допустить неэффективного применения ресурсов. Если средствами не пользовались на протяжении определенного временного промежутка, они будут автоматически возвращены в бюджет или перераспределены.

Потенциальные сценарии использования:

• Государственные пособия. Автоматизация выплат соц.пособий с применением умных сделок даёт гарантию наиболее оперативной и прозрачной доставки финансов нуждающимся.
• Стимулирование потребления. Можно создать программы, поощряющие граждан тратить средства на конкретные товары или услуги. Это поможет поддерживать экономику.
• Управление корпоративными финансами. Компании пользуются программируемыми деньгами для управления бюджетами, гарантируя автоматическое распределение средств на разнообразные проекты исходя из заранее установленных условий.

Интегрирование CBDC и самоисполняющихся сделок в фин.систему открывает перспективы для управления финансами, делая их наиболее результативными и защищенными.

CBDC: ВОЗМОЖНОСТИ И ПРЕИМУЩЕСТВА

Улучшение финансовой доступности

Цифровая валюта открывает новые горизонты для доступа к финансам, позволяя большему количеству людей принимать участие в экономике. Вот некоторые ключевые моменты:

• Возможность участия в экономике без банковского счета. Предоставляет возможность людям, не обладающими банковским счетом, участвовать в денежных процессах. Это особенно важно для тех, кто живет в удаленных или сельских районах, где доступ к банковским услугам ограничен.
• Удобство для удаленных регионов. Цифровая валюта для всех дает гарантию доступа к фин.услугам даже в самых отдалённых уголках страны. Это предоставляет возможность людям делать покупки, получать выплаты и проводить переводы без необходимости посещения кредитной организации.
• Финансовая инклюзия. Благодаря безбанковскому обслуживанию, Central Bank Digital Currency способствует фин.инклюзии. Это существенно улучшает качество жизни и экономические возможности.

Борьба с коррупцией и теневой экономикой

Цифровые валюты ЦБ — мощный механизм в борьбе с коррупцией и теневой экономикой, гарантирующий наиболее высокую степень прозрачности в финансах.

1. Отслеживаемость операций. Применение валюты позволяет легко и результативно отслеживать все операции. Все транзакции заносятся в систему. Это затрудняет осуществление коррупционных схем и незаконных действий, поскольку любые попытки манипуляций с деньгами оперативно выявляются и проверяются. В результате, злоумышленники сталкиваются с большими сложностями при попытках скрыть свои действия, что способствует уменьшению уровня коррупции.
2. Уменьшение обналичивания и уход от налогов. С цифровым контролем за деньгами становится гораздо сложнее скрывать доходы и избегать уплаты налогов. Это важно для государства, поскольку позволяет ему получать необходимые деньги для финансирования общественных услуг. Увеличение налоговых поступлений помогает бороться с коррупцией, потому что средства направляются на программы, способствующие повышению ответственности в управлении.
3. CBDC способствует повышению доверия граждан к фин.системам. Возможность отслеживания операций укрепляет уверенность людей в госорганах. Когда граждане видят, что деньги и ресурсы используются результативно и под контролем, это уменьшает степень недоверия и подозрений, часто возникающих в условиях коррупции и теневой экономики. Доверие к фин.системам способствует активному участию граждан в экономике и повышению ее стабильности.

Безопасность и стабильность

• Быстрые переводы без посредников. Безопасные переводы с применением цифровых валют предоставляют возможность выполнять мгновенные операции без необходимости обращения к посредникам. Это ускоряет процесс и сокращает затраты на платежи.
• Снижение банковских рисков в кризисные периоды. В условиях экономических кризисов надежность цифровых валют становится особенно важной. CBDC уменьшают риски, связанные с банковскими системами, гарантируя наиболее стабильные и защищенные операции. Это позволяет сохранить доверие граждан к денежной системе даже в трудные времена.
• Устойчивость к фин.потрясениям. Применение Central Bank Digital Currency повышает устойчивость экономики к внешним шокам и кризисам, поскольку они наиболее гибкие и адаптивные в сравнении с классическими банковскими системами.

CBDC: УГРОЗЫ И РИСКИ

Контроль и потеря приватности

• Централизованный контроль над транзакциями. В отличие от децентрализованных виртуальных валют, обеспечивающих анонимность и независимость, Central Bank Digital Currency предоставляет ЦБ возможность контролировать каждую транзакцию. Это может привести к ситуации, когда госорганы смогут отслеживать все денежные операции граждан, что вызывает опасения по поводу приватности.
• Возможность блокировки счетов и ограничение операций. В случае внедрения CBDC у правительств появится возможность блокировать счета людей или ограничивать конкретные операции. Это может быть использовано как средство давления на граждан или для контроля над определенными группами. В случае протестов или политической активности, правительство может ограничить доступ к средствам, что приведет к ограничению свободы.
• Риски тотального наблюдения. С внедрением Central Bank Digital Currency возрастает и угроза финансовой слежки. Центральные банки смогут отслеживать транзакции и анализировать поведение пользователей, что поспособствует наиболее широкому вмешательству в личную жизнь граждан. Это создает риск нарушения приватности и возможности злоупотребления данными.

Исключение банковской системы

CBDC может вытеснить коммерческие банки. Появление валют, выпущенных ЦБ, сделает их привлекательными для граждан в сравнении с обыкновенными депозитами в коммерческих банках. Люди предпочтут держать собственные финансы в Central Bank Digital Currency, поскольку такие валюты дают гарантию наиболее высокой степени защищенности. В результате, коммерческие банки столкнутся с уменьшением объемов депозитов, что создаст угрозу их устойчивости. Это потенциально приведет к изменениям в фин.ландшафте, где ЦБ станут доминирующими игроками, а роль коммерческих банков будет уменьшаться.

Второй аспект касается снижения роли посредников в транзакциях. С увеличением использования CBDC коммерческие банки, выступающие в роли посредников, потеряют часть своей значимости. Если граждане начнут напрямую пользоваться цифровыми валютами для расчетов и транзакций, это будет способствовать уменьшению доходов банков от комиссионных сборов и сопутствующих услуг. Уменьшение доходов отрицательно отразится на устойчивости кредитных организаций, поскольку они будут вынуждены адаптироваться к новым условиям, что потребует изменений в их бизнес-моделях и стратегиях.

Третий аспект — возможные финансовые кризисы, связанные с внедрением CBDC. Если большее число клиентов начнет массово выводить свои деньги из коммерческих банков в пользу валют, это вызовет ликвидные проблемы у банков и приведёт к цифровому банкротству. Если фин.учреждения начнут испытывать нехватку ликвидности, они окажутся в ситуации, близкой к банкротству. Это приведет к цепной реакции, затрагивающей всю фин.систему, что в конечном итоге вызовет потерю доверия к банковской системе в целом и приведет к кризисам.

Внедрение CBDC — многогранный процесс, меняющий существующую банковскую систему. Важно внимательно анализировать эти изменения и разрабатывать стратегии, позволяющие коммерческим кредитным организациям адаптироваться к новым условиям, сохраняя свою роль в денежной экосистеме.

Кибербезопасность и хакерские риски

1. Уязвимости цифровой платформы. У валют есть уязвимости, которые используются злоумышленниками. Если площадка, на которой функционирует Central Bank Digital Currency, не защищена должным образом, это приведет к серьезным денежным потерям, в том числе к взлому CBDC.
2. Вопросы защиты данных. Защита транзакций и конфиденциальных сведений пользователей от киберугроз становится критически важной. С увеличением объема операций и хранения информации в цифровом формате возникает риск утечек инфы, что угрожает безопасности цифровых денег.
3. Атаки на национальные финансовые системы. Есть угроза кибератак на национальные фин.системы, приводящие к сбоям в работе.

МИРОВАЯ ПРАКТИКА И ТЕНДЕНЦИИ

Китай — лидер цифрового контроля

• Масштабное тестирование e-CNY. В Китае проводятся обширные эксперименты с e-CNY. Это предоставляет возможность ЦБ собирать сведения о транзакциях и потребительских привычках.
• Связь с системой социального рейтинга. Цифровой юань интегрирован в систему социального рейтинга, что позволяет государству отслеживать поведение граждан и применять меры исходя из их рейтинга.
• Полный контроль за потреблением. Внедрение CBDC в Китае гарантирует полный контроль за потреблением, что может быть использовано для управления экономической активностью и социального контроля.

США, ЕС и Россия

• Осторожные пилоты. В США и ЕС проводятся пилотные проекты, такие как цифровой евро и цифровой доллар, исследующие возможности и риски внедрения валют.
• Цифровой рубль — тестирование и перспективы. Россия тестирует рубль, рассматривая его как способ модернизации фин.системы и повышения результативности платежей.
• Различия в подходах: свобода vs контроль. Страны различаются в своих подходах к CBDC. В то время как Китай акцентирует внимание на контроле и наблюдении, другие государства стремятся сохранить баланс между инновациями и сохранением личной свободы.

БУДУЩЕЕ CBDC: ИНСТРУМЕНТ ПРОГРЕССА ИЛИ ОРУЖИЕ КОНТРОЛЯ?

Возможные сценарии развития

• В первом сценарии полный цифровой переход к центральным банковским валютам означает, что страны полностью откажутся от наличных денег и банковских средств, заменяя их валютами, которые контролируются гос.учреждениями. Такой переход приведет к изменениям в фин.системах и методах расчетов, что коренным образом изменит повседневную жизнь граждан и бизнес-практики.
• Во втором сценарии развития экономики, CBDC могут сосуществовать с криптовалютой, создавая гибридную фин.экосистему. Это позволит выбирать между классическими валютами, поддерживаемыми государством, и децентрализованными криптоактивами, что будет способствовать возможностям для инвестиций и расчетов. Однако такой подход ставит перед нами вопросы о регулировании: как будут защищены права пользователей? Какие преимущества и недостатки могут возникнуть для пользователей и фин.институтов в условиях такой системы, и как это повлияет на будущее денег?
• Третий аспект касается роли государства в финансовой системе будущего. С увеличением использования CBDC важно рассмотреть, какую роль будут играть гос.органы в регулировании и управлении денежными потоками. Какие меры будут приняты для обеспечения защищенности в новой фин.экосистеме, и как это скажется на доверии к государственным институтам?

Как подготовиться человеку?

• Финансовая грамотность. Обучение основам грамотности поможет лучше понимать, как управлять личными финансами в условиях новых валют.
• Диверсификация активов. Включение криптовалюты в портфель активов станет важным шагом для уменьшения рисков и увеличения доходности цифровых валют.
• Понимание прав и рисков. Осознание своих прав и рисков, связанных с применением Central Bank Digital Currency поможет защитить активы и подготовиться к CBDC.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведем итоги о CBDC и их влиянии на цифровое будущее.

• Валюты обещают комфорт в операциях, но в то же время поднимают важные вопросы о личной свободе и контроле со стороны государства.

А что для вас важнее — удобство или свобода? Призываем вас быть осознанными и внимательно следить за тенденциями в мире технологий. Это поможет сделать осознанный выбор в сфере личных финансов в 2025 году.